巨額欠債下，破產以外的出路？提早收租 / 結餘轉戶 / 債務舒緩DRP / 債務重組IVA

在面對資金周轉及債務問題時，可依債務程度選擇不同解決方案。對於輕度債務，可透過信用卡免息套現、延遲支付公用事業費用或向租客提早收租。中度債務者可考慮結餘轉戶及提早出售儲蓄保險。重度債務則需要考慮DRP或債務重組（IVA），可降低利息和償還壓力。申請這些計劃的影響範圍及時間也有所不同，並需謹慎考量申請貸款後的生活限制及信貸影響。

嚴重程度低

不計算按揭欠款金額，私人貸款、信用卡等非抵押貸款的總欠債額少於月薪的10倍
解決辦法

1. 有三、四間銀行的信用卡是可以用FPS的方法免利息套現出來，合共可以有二十幾萬的免息流動資金

2. 如果是短期一至三個月資金需要的，可以選擇遲交管理費、或者一些政府公用服務費用，例如水電煤、差餉等費用，通常都不會收取利息或之後收取很少的逾期繳交服務費

3. 如果有樓收租的，可以向租客提供少少折扣換取提早一、兩個星期收到租金，例如我試過1.6萬租金，如果早一個星期比，就可以便$200，聽起來很少，其實年度化之後都等於70%回報率。
4. 私人貸款，只要你的按揭和所有貸款連信用卡每月供款少於70%，就可以申請銀行或者一線財務公司的私人貸款，只要信貸記錄正常，年利率一般都不會超過10%。

嚴重程度中
不計算按揭欠款金額，總欠債額達到月薪的10倍至20倍

解決辦法

5. 申請結餘轉戶 Debt Consolidation Loan ，將一些高利息的貸款和信用卡欠款轉移比該銀行，然後由他們用一個較低的利率幫你清還，銀行會直接過數比舊欠款銀行，如果之後有貸款額度剩，可以套現現金出來。

6. 如果有儲蓄保險、年金等，考慮提早出售套現，不過有折讓
嚴重程度高

不計算按揭欠款金額，總欠債額超過月薪20倍，就很難再找到銀行借私人貸款。當欠債去到月薪24倍以上，就好難就揾到一、二線財務公司借錢比你。

解決辦法

7. Debt Relief Planning (DRP) 債務舒緩計劃

DRP 可視作債務重組 (IVA) 的「簡化版本」，費用較低，它不需要透過法庭申請，而是直接由欠債人主動與債權人商量新的還款方案，例如減少利息、延長還款期，甚至嘗試減免部分本金。
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8. Individual Voluntary Arrangement (IVA) 債務重組
如果手上有多項不同類型的債項，並且想攤分超過5年以上來還，就需要考慮債務重組（IVA），比起破產，不會影響個人聲譽、工作，保留專業資格，沒有日常開支等外出旅遊限制。只要取得75%債權人以上同意，所以欠債都會統一至相同利率，通常可以大幅降低至10%以下，甚至乎比起銀行提供的結餘轉戶 (Debt Consolidation) 還要低。